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互聯網存款大變局!京東、騰訊等多平臺下架產品,滴滴金融、360你財富仍多款在售

在多家平臺下架互聯網存款產品的背景下,還有平臺對新用戶和已購買產品用戶提供該類產品的優惠補貼。

圖片來源:視覺中國

記者 | 曾仰琳(見習) 鄒璐徽

互聯網存款產品遭遇大變局!

繼兩天前支付寶下架銀行互聯網存款產品后,12月20日,界面新聞記者關注到,包括騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所、天星金融等平臺已跟風下架互聯網存款產品。

界面新聞記者從京東金融相關人士處了解到,當前,根據監管部門對于互聯網存款業務的關注,京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品,并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整:相關產品將只對已購買產品的用戶可見,已購買相關產品的用戶不受影響。

度小滿方面則表示,會嚴格遵守相關政策規定及監管要求,擁抱監管,堅持合規經營。對于互聯網存款業務,已下架平臺上的互聯網存款產品,產品下架后將只對已購買產品的用戶可見,已購買相關產品的用戶不受影響。未來會根據監管政策的要求不斷完善相關業務。

不過界面新聞發現,度小滿金融仍在給予已購買產品的用戶優惠補貼。

陸金所相關人士對界面新聞記者表示,為響應互聯網存款行業相關監管精神,陸金所平臺已停止上架新的互聯網存款產品,已購買產品不受影響。陸金所將持續密切關注監管動態,并嚴格落實監管相關規范和要求。

仍有平臺銷售互聯網存款產品 還提供加息券

值得關注的是,在多家平臺下架互聯網存款產品的背景下,還有平臺對新用戶、已購買產品用戶提供該類產品的優惠補貼。

一位度小滿金融App用戶告訴界面新聞記者,在19日打開度小滿金融App時,頁面顯示贈送了一張“理財收益助力券”,可享受年化0.2%的加息,在12月30日23:59:59前購買指定產品,滿50元可以使用。

界面新聞記者在度小滿金融App上看到,對于已購買產品的用戶,目前可售產品銀行仍有14家之多,包括眾邦銀行、百信銀行、北京中關村銀行、哈密銀行、華瑞銀行、華通銀行、藍海銀行、梅州客商銀行、三湘銀行、錫商銀行、新安銀行、億聯銀行、營口沿海銀行、振興銀行。暫無可售產品銀行則有33家,分別為天津濱海銀行、新網銀行、稠州銀行、達州銀行、鄂爾多斯銀行、阜新銀行、富民銀行、工商銀行、廣東華興銀行、貴陽農商銀行、花溪農商銀行、匯和銀行、金城銀行、晉中銀行、開封新東方村鎮銀行、廊坊銀行、柳州銀行、民生銀行、平壩聯社銀行、齊商銀行、清鎮農商銀行、三峽銀行、上蔡惠民村鎮銀行、蘇寧銀行、烏當農商銀行、廈門國際銀行、興業銀行、修文農商銀行、營口銀行、禹州新民生村鎮銀行、裕民銀行、自貢銀行、柘城黃淮村鎮銀行。

左圖為度小滿金融App,右圖為滴滴金融App

另外,界面新聞記者下載滴滴金融App注冊后發現,在該平臺的理財欄目里,互聯網存款產品仍在正常銷售,合作的銀行包括武漢眾邦銀行、遼寧振興銀行、營口沿海銀行,起投金額為50元,存款儲蓄年化利率最高為4.875%,最低為1.65%,存款期限從7天至5年不等。

對于新用戶,滴滴金融App還贈送了2張5%的出行金優惠券,一張為8天出行金,一張為20天出行金。根據滴滴金融App頁面介紹,滴滴出行金是滴滴理財提供給用戶的一種出行獎勵,該優惠券需購買指定產品滿1000元可用,以5%的20天出行金為例,出行金生效上限為54750元,出行金收益=訂單金額*5%*20/365,收益將于訂單生成30天后的5個工作日內打款到用戶的賬戶零錢,可支持提現。

界面新聞記者還注意到,上述銀行的多款存款產品在介紹頁面強調“本金保障、受國家監管·執行50萬內100%賠付、可提前支取”。

圖:滴滴金融App截圖

無獨有偶,360旗下的你財富App也在正常銷售互聯網存款產品,其產品列表顯示,藍海銀行有6款產品在售,眾邦銀行有2款產品在售,華通銀行有3款產品,金城銀行有7款產品在售,其他暫無在售產品的銀行包括錫商銀行、齊商村鎮銀行、上海華瑞銀行、新安銀行、新網銀行、營口沿海銀行、三湘銀行、江西裕民銀行、新疆匯和銀行、集安惠鑫村鎮銀行、公主嶺華興村鎮銀行、自貢銀行等。

據了解,互聯網金融平臺與銀行合作開展互聯網存款產品業務時,銀行需向平臺支付“導流費”,一般根據平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續費,按月或按季進行結算。

圖:界面新聞新聞記者整理

流動性等隱患引監管關注

隨著互聯網存款業務快速發展,該類產品帶來流動性等隱患已引起了監管層的警惕,監管在近段時間針對此項業務也多次發聲。

11月7日,央行金融穩定局局長孫天琦在“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上,首次針對線上平臺存款業務進行發聲,隨后的12月15日,孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上再次發聲。

孫天琦指出,部分銀行依靠互聯網平臺吸儲,存款結構大變。某家銀行的儲蓄存款基礎相對薄弱,儲蓄存款占各項存款的比例在2019年末時僅為36%,而目前這一比例已經飆升到85%,平臺存款占各項存款的比例達83%,主要是異地個人儲蓄存款,平臺存款已成為存款的主要來源。部分高風險機構通過互聯網平臺吸收存款,有的占存款的比例已達70%。這些高風險機構自身抵御風險能力較弱,互聯網平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩定性,飲鴆止渴,流動性隱患突出。部分銀行依靠平臺存款彌補流動性缺口,一定程度上替代了同業融資。

另外,在目前仍在銷售互聯網存款產品的平臺中,有兩大風險點值得關注。一是地方法人銀行突破了地域限制,存款業務已拓展至全國;二是有意突出存款保險保障的宣傳,暗示“零風險、高收益”,便于用較高利率吸引儲戶。

對于突破了地方法人銀行經營的地域限制,孫天琦認為,中小銀行吸收互聯網存款突破了傳統渠道的空間限制,從資金來源看,已成為全國性銀行,與立足于當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

針對突出存款保險保障的宣傳,孫天琦提出,互聯網平臺銷售的存款產品都會在顯著位置向客戶強調相關產品在50萬限額內受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區域,存款產品利率如何,都將由存款保險兜底。在這種“零風險”導向下,消費者傾向于簡單根據利率高低選擇產品,使得本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。

孫天琦表示,互聯網金融平臺開展此類金融業務,屬“無照駕駛”的非法金融活動,也應納入金融監管范圍。應嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為;對從事金融活動的互聯網平臺,必須持牌經營,不可“無照駕駛”;要設立業務準入門檻,納入相應金融監管范圍。

多家銀行調整存款產品提前支取規則

與此同時,界面新聞記者還了解到,在此前,銀行與互聯網金融平臺合作存款產品,多為提前支取靠檔計息產品,該類產品被監管定性為不合規,并在2019年底遭到嚴監管。

今年3月,央行下發《中國人民央行關于加強存款利率管理的通知》(下稱“通知”),在通知中定性了靠檔計息存款產品的不合規性。

此次《通知》主要內容包括:一是應嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定,按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。二是指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理,并將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執行存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估體系(MPA)。

央行在今年9月發布的《中國貨幣政策執行報告》增刊中指出,已規范存款創新產品發展。截至2020年8月末,不規范的活期存款創新產品較基準日(自律約定生效日,2019年5月17日)壓降75%,定期存款提前支取靠檔計息產品較基準日(自律約定生效日,2019年12月17日)壓降38%,均已超過壓降計劃,壓降效果顯著。

在12月14日,六大行齊喊?!翱繖n計息”的產品。自2021年元旦起,提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品,計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。

隨后,界面新聞記者關注到,近日,多家股份制銀行也跟進發布公告,自明年元旦起,調整“個人大額存單”、“個人定制存款”、智能存款等產品的提前支取利率,在調整日(含)后提前支取,將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息;如在調整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計息。截至發稿前,已發布公告的銀行包括恒豐銀行、華夏銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行、光大銀行、浦發銀行、廣發銀行、民生銀行。

(界面新聞記者苗藝偉對此文亦有貢獻。)

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